2021-08-26 11:16:03 來源：中國周刊

受7月那場特大暴雨的侵襲，河南多地受災(zāi)嚴(yán)重。截至8月2日12時，此次特大洪澇災(zāi)害共造成302人遇難、50人失蹤。截至8月10日，河南保險業(yè)共接到理賠報案50.14萬件，初步估損114.49億元。災(zāi)情發(fā)生后，保險業(yè)迅速響應(yīng)，各保險公司及其分支機構(gòu)迅速排查相關(guān)財產(chǎn)及人員的承保情況，設(shè)立理賠綠色通道，簡化理賠流程和手續(xù)，應(yīng)賠盡賠、早賠快賠，保險業(yè)的賠付和服務(wù)支持為群眾生活恢復(fù)和企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)“雪中送炭”“保駕護航”，發(fā)揮了保險風(fēng)險管理、防災(zāi)減損的功能，不僅有力填補了風(fēng)險保障缺口，還幫助政府和企業(yè)提升了風(fēng)險管理能力。

保險業(yè)積極參與救災(zāi)減災(zāi)

在暴雨洪水災(zāi)害發(fā)生和之后的救災(zāi)過程中，保險企業(yè)主動開展排澇、清淤等各項災(zāi)后重建工作，積極參與救災(zāi)減損，承擔(dān)賠付責(zé)任，履行社會責(zé)任。

此次災(zāi)區(qū)受災(zāi)面廣，政府和個人積極開展救援和自救，保險業(yè)也積極參與其中。比如平安第一時間成立了專項應(yīng)急工作小組，緊急從全國增調(diào)了185名車險和財產(chǎn)險理賠員奔赴災(zāi)區(qū)，同時從周邊省份協(xié)調(diào)了651臺救援車輛，也趕到災(zāi)區(qū)參與救援。并對所有車輛實施無差別的救援，不管是不是平安承保的車輛，救援車都會給予救援。截至8月20日，累計受援車輛達到43286輛，救援響應(yīng)率達98%，同時開通了理賠綠色通道，提供例如單證減免、快速預(yù)賠等8項服務(wù)舉措，助力河南人民盡快恢復(fù)生產(chǎn)。

為了更好地解決客戶理賠和用車難題，平安產(chǎn)險河南分公司一線人員紛紛走上街道，在受災(zāi)集中區(qū)域設(shè)立臨時理賠服務(wù)站點，積極做好社區(qū)救援工作，以實際行動解決客戶難題。與此同時，在小區(qū)車庫積水被抽干后，平安產(chǎn)險河南分公司第一時間開展緊急拖車救援，并在省內(nèi)安陽、開封等受災(zāi)嚴(yán)重區(qū)域同步設(shè)置咨詢服務(wù)點。

多家保險企業(yè)為參與救援的志愿者提供保險保障。平安產(chǎn)險聯(lián)合河南省應(yīng)急管理廳、鄭州市文明辦、河南省安全生產(chǎn)和職業(yè)健康協(xié)會宣布，為參與救援的一線人員提供每人106萬元的意外保障、醫(yī)療保障、財產(chǎn)損失保障以及事故法律援助保障，為一線搶險救援保駕護航。截至8月3日，該贈險已完成55萬元賠付。

這次河南水災(zāi)是財產(chǎn)保險公司有記錄以來賠付金額最多的一次，平安產(chǎn)險公布的最新賠付數(shù)據(jù)顯示，截至8月20日，共接到報案7.06萬件，預(yù)估賠付總額29.7億元。其中，車險報案6.06萬筆，預(yù)估賠付總額21.3億元，金額結(jié)案率達92.90%。

支持災(zāi)后重建 積極補償損失

在此次暴雨洪水災(zāi)害中，保險業(yè)有效補償了個人財產(chǎn)與人身傷害的損失。此次災(zāi)害，造成河南300余人死亡，個人財產(chǎn)損失中機動車相關(guān)損失最為嚴(yán)重。2020年9月19日車險綜合改革正式實施之后，我國機動車商業(yè)保險產(chǎn)品基本覆蓋了暴雨、地震、臺風(fēng)、洪水等主要巨災(zāi)風(fēng)險。截至8月10日，河南省因暴雨災(zāi)害導(dǎo)致的車險報案23.81萬件，估損金額63.9億元。

除機動車外，個人最重要的財產(chǎn)就是家庭住房，與之相對應(yīng)的產(chǎn)品是家庭財產(chǎn)保險。鄭州市中原區(qū)、高新區(qū)、管城區(qū)、金水區(qū)等，由政府出資，為居民購買了人保財險治安家財保險，給每戶家庭提供最高10000元的保險保障。截至8月10日，河南省因暴雨災(zāi)害導(dǎo)致的家財險報案24.39萬件，估損金額6.01億元。

暴雨災(zāi)害也導(dǎo)致了人身的傷亡，與之相關(guān)的產(chǎn)品有人身意外險、醫(yī)療保險、人壽保險等，可以承保因暴雨洪水災(zāi)害就醫(yī)的花費，或?qū)Ρ┯旰樗畬?dǎo)致的意外身亡進行補償。截至8月10日，河南省共有28家人身險公司受理客戶因災(zāi)報案427起，初步估計賠付金額4348.74萬元，其中已完成賠案182起，完成賠款2941.6萬元。

暴雨洪水也對企業(yè)的財產(chǎn)和正常生產(chǎn)經(jīng)營活動造成嚴(yán)重影響。與之相關(guān)的保險包括企業(yè)財產(chǎn)保險、營業(yè)中斷保險和工程保險等。截至8月10日，河南省各保險公司已向2199家企業(yè)支付賠款3.14億元，已向86個工程項目支付賠款3576.8萬元。

河南是我國的農(nóng)業(yè)大省，糧食播種面積和產(chǎn)量均處在國內(nèi)前列，同時也是自然災(zāi)害高發(fā)的省份。作為農(nóng)業(yè)大省，河南省的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品多樣、覆蓋率也較高，承保范圍包括了玉米、花生、大豆、小麥、水稻、棉花、能繁母豬、奶牛等等。截至8月10日，因暴雨災(zāi)害農(nóng)險報案1.15萬件，估損金額4.92億元，已決賠付8618件，向7.79萬農(nóng)戶支付賠款3.13億元。其中，花生保險報案估損1.83億元，已決賠款1.08億元。

保險業(yè)“壓艙石”在防災(zāi)減損中作用顯著增強

2014年8月，國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（國發(fā)〔2014〕29號），明確了現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)在經(jīng)濟社會發(fā)展全局中的定位。保險是現(xiàn)代經(jīng)濟的重要產(chǎn)業(yè)和風(fēng)險管理的基本手段，是社會文明進步、經(jīng)濟發(fā)達程度、社會治理能力的重要標(biāo)志。現(xiàn)代保險業(yè)已經(jīng)參與到風(fēng)險管理的全過程，經(jīng)濟補償只是風(fēng)險管理的重要環(huán)節(jié)。

例如，從財產(chǎn)險來看，機動車保險業(yè)務(wù)不僅僅是事故發(fā)生后的經(jīng)濟補償，保險機構(gòu)還參與到事故后的救助，利用數(shù)據(jù)分析為機動車安全隱患及道路安全提供解決方案和建議，參與機動車安全標(biāo)準(zhǔn)的制定等；從宏觀層面來看，保險業(yè)通過參與災(zāi)害風(fēng)險管理中的災(zāi)害防范體系、災(zāi)害救助體系、災(zāi)后經(jīng)濟補償，以及通過責(zé)任保險緩解社會矛盾，在國家風(fēng)險管理體系中發(fā)揮重要作用，已經(jīng)成為國家治理體系的重要組成部分。因此，保險又被稱為經(jīng)濟的“減震器”“壓艙石”和社會的“穩(wěn)定器”，在我國向第二個百年奮斗目標(biāo)邁進的征途上，保險應(yīng)當(dāng)成為保障居民生產(chǎn)生活和經(jīng)濟健康發(fā)展的堅實后盾。

近年來，我國保險業(yè)在防災(zāi)減損中的作用顯著增強。根據(jù)銀保監(jiān)會7月26日下午4點公布的數(shù)據(jù)，這次洪災(zāi)中已接報案37.62萬件，預(yù)估損失是94.88億元。以預(yù)估損失和直接經(jīng)濟損失作為計算指標(biāo)，目前保險業(yè)承擔(dān)的損失賠償大概占比8%，而根據(jù)當(dāng)年汶川地震官方統(tǒng)計的數(shù)據(jù)，保險業(yè)承擔(dān)的總體損失比例大概是0.2%，從0.2%到8%，是非常顯著的提升。但是與國際上發(fā)達國家相比，我國保險業(yè)仍存在較大差距，國際上保險業(yè)承擔(dān)自然災(zāi)害全部損失比例大概在30%左右。此外，與發(fā)達國家相比，我國保險業(yè)整體發(fā)展不足，保險密度保險深度均與發(fā)達國家存在較大差距；從險種結(jié)構(gòu)看，險種多樣性不足，發(fā)展不均衡。車險業(yè)務(wù)占比較大；巨災(zāi)保險市場發(fā)展不足，巨災(zāi)風(fēng)險承保能力有限，等等。因此，我國保險業(yè)在災(zāi)害風(fēng)險應(yīng)對與管理中的作用需要不斷提升和加強。

首先，需要進一步提高保險覆蓋的廣度和深度，讓保險逐步成為生產(chǎn)、生活的必需品。提高居民的風(fēng)險防范意識，在保險公司承保能力范圍內(nèi)的風(fēng)險，盡可能地提高居民的參保程度。

其次，盡快啟動巨災(zāi)保險全國試點，發(fā)揮保險的巨災(zāi)風(fēng)險管理功能。結(jié)合已有巨災(zāi)保險試點經(jīng)驗，盡快啟動巨災(zāi)保險全國試點，加快全國性巨災(zāi)保險立法，建立巨災(zāi)保險中央財政支持機制。完善巨災(zāi)保險體系，提高保險業(yè)的巨災(zāi)承保能力。

第三，要進一步發(fā)揮保險業(yè)的風(fēng)險治理職能。應(yīng)當(dāng)進一步發(fā)揮保險業(yè)在災(zāi)前預(yù)防、災(zāi)中救助等方面的積極作用。應(yīng)當(dāng)將商業(yè)保險機構(gòu)納入災(zāi)害事故防范救治體系，讓保險不再只是扮演災(zāi)害發(fā)生后的“提款機”。

“十四五”時期是我國全面建成小康社會、實現(xiàn)第一個百年奮斗目標(biāo)之后，乘勢而上開啟全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家新征程、向第二個百年奮斗目標(biāo)進軍的第一個五年，我國將進入嶄新的發(fā)展階段。當(dāng)今世界正經(jīng)歷百年未有之大變局，我國發(fā)展的內(nèi)部條件和外部環(huán)境正在發(fā)生深刻復(fù)雜變化。保險業(yè)仍處于大有可為的重要戰(zhàn)略機遇期。

（作者系中國社會科學(xué)院金融研究所研究員、中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心主任；中國社會科學(xué)院信息情報研究院編輯）

編輯：海洋